11张信用卡还不够花 男子"以卡付卡"陷信用�；行峦�
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    11张信用卡还不够花 男子"以卡付卡"陷信用�；�
2009年06月25日 14:10　来源：新闻晚报　发表评论　　【字体：↑大 ↓小】

　　在最近的“老娘舅”节目档里，出现了一对办了7张信用卡对银行负债9万元的小夫妻。

　　咋舌之下，记者走访了沪上多家银行的信用卡业务投诉中心，出人意料的是，发现目前类似这对小夫妻拆东墙补西墙的“卡奴”还真不少，他们也有不少稀奇古怪的“牢骚”要发。

　　理财聚焦

　　故事1

　　1千额度买了3千元手机

　　记者在一大型商业银行的投诉中心看到这样一个案例，王同学还是在校生，在某次银行进校园的活动中办理了一张信用卡，由于其还在就学期间，银行给予王同学的信用额度仅为1000元。王同学在投诉时表示：“这家银行的卡从来就不够用。 ”

　　而今年5月小长假期间，银行信用卡中心对旗下的信用卡额度进行了调高，同时还推出了分期付款活动，王同学发现自己可贷的资金多了，立即到了大学附近的家电大卖场，以分期付款的方式买下一款3000多元的手机，但银行方面却不予获批，王同学因此投诉到了信用卡中心。

　　点评：

　　看了王同学的故事，哭笑不得是最直接的感受。王同学很聪明，很懂得如何尽可能使用卡里的额度。但他却没有考虑到自己的风险承受能力，银行只获批他1000元的额度肯定是有道理的，但他乘着分期付款“钻孔子”买3000多元的手机就他个人而言，的确是超出了偿付能力，也难怪银行拒绝。

　　不过对于银行来说，也有需要反省的。现在处于促内需、激活用卡的需要，很多银行都有各种各样的活动，但是如何在条款设计上让人通俗易懂并且严密是亟需银行改进的。

　　故事2

    11张信用卡还是不够花

　　在另两家银行信用卡中心的“黑名单”里，记者赫然发现类似“老娘舅”节目里拆东墙补西墙的年轻人还有不少，甚至还有11张信用卡仍然不够花的年轻人。相比之下，小陈的两张信用卡循环用已经算 “情节很轻”了。

　　小陈拥有两张信用额度在1万元左右的信用卡，这两张卡的提现额度为5000元。他的算盘是：每月都按时按照最低还款额度还款，就可以获得5个月的资金周转期。第一个月：A卡刷卡消费2000元；第二个月：A卡刷卡消费2000元，B卡透支取款200元以最低还款额度进行还款；第三个月：A卡刷卡消费2000元，银行会以4000元的本金计算利息和最低还款额度，取B卡现金按照最低还款额进行还款，约为400元；第四个月：A卡刷卡消费2000元，欠款本金达到6000元，B卡取现金按照最低还款额度进行还款约为600元；第五个月：A卡刷卡消费2000元，欠款本金达到8000元，B卡透支取款按照最低还款额度进行还款，约为800元。此时，A卡中的1万元信用额度已经用完，B卡累计取现金额大约为2000元。

　　但是小陈付出的代价也很大：按每次提现手续费1%，最低为10元计算，B卡四次提现需手续费一共40元。同时，从B卡提取的现金还要收取每天万分之五的利息，如按所有款项在第6个月A卡还款日前还清计算，那么四笔费用的利息共为60元左右。此外，每笔刷卡消费在没有全部还清之前，都会按照全部欠款的万分之五/天计算利息。于是，产生450元的消费本金带来的循环利息。所有成本相加，约为550元。

　　点评：

　　通过小陈的案例可以看出，两张卡成本尚且如此之高，11张卡轮流取现最终肯定是陷入信用�；�。一般情况下，“以卡养卡”的原理就是把几张信用卡的还款日期错开，日常消费用第一张信用卡，在还款期限之前，用第二张信用卡透支提现，还第一张信用卡的债，依此类推，数张信用卡轮换透支。

　　但是，“以卡养卡”最终是要以现金全额还款的，国外曾出现持卡人在刷爆多张信用卡后破产的例子。但中国目前还没个人破产的相关法律，一旦出现信用卡刷爆，连每期最低还款额也不能支付的情况，就意味着个人信用的破产，银行会视此类情况为恶意透支，对相关当事人银行会列入黑名单，限制其申办按揭贷款，或降低其最高贷款年限。对于所欠款项，银行也会通过法律途径进行追讨。

　　故事3

　　为啥总爱用信用卡取现

　　刘文(化名)是陆家嘴一金融大厦的高级白领，收入不菲的她每天有午休时出去小逛一下和喝咖啡的习惯。翻开她的钱包，现金不多，银行卡倒有不少。但奇怪的是，每当手里零钱不多，刘文的消费习惯是用信用卡取现。

　　朋友很奇怪地问她为何不用借记卡，因为信用卡取现是要收费的，且也要归还。刘文表示她知道要收费：“反正每次就拿几百元，收费也收不了多少。 ”刘文算算，自己每个月大概平均信用卡取现有十几次。

　　点评：

　　类似刘文这样“大手大脚”白领其实有不少，信用卡取现这种方式其实只是比较适合应急和有短期融资需求的市民。同时信用卡预借现金也有额度，预借现金额度不是等额不变的，会因使用、还款等情况而变化。一般情况下，会受到三项条件制约：一是可用的信用额度，二是可用的取现额度，三是ATM取款次数、金额的限制，客户在使用前，应尽量先阅读机器上的操作指示，了解银行的相关规定。

　　而且记者注意到，不少银行在推广信用卡取现的积分鼓励，予以几倍积分等奖励，这对一些缺乏常识的用卡人来说形成一种误导，以为用信用卡消费更划算。(记者 崔烨)

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【编辑:陈薇伊】
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直隶巴人的原贴：
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