- "假按揭"利益链条深度追踪 银行向开发商亮绿灯(2)
购房者
蒙在鼓里 追高房价
在这样一种快捷的“融资渠道”之下，开发商宁愿铤而走险。与此同时，假按揭所带来的另一个效果也同时出现了：房屋的成交量与交易价格节节攀升。真正的购房者并不了解一套住房的成本与价格。他们只能通过与同地段楼盘进行比较，或者与那些购买过的人进行咨询。
“如果是一套100平方米的房子，实际价格为每平方米8000元�？⑸淘谧黾侔唇沂保山患畚�1万元。那么官方交易网站上就会显示单价1万元每平米。”该人士说，售楼处的销售人员一定说，现在买1万元，过几天价格还要上涨1000元。而销售人员也一定不会忘记告诉你，售出多少套，还剩多少套，而领号排队的人一定远远超过所剩套数。
由此，一个“追涨杀跌”的效应便出现。真正的购房者担心“明非今比”的单价，从而“倾囊相授”。这样一来，开发商就可由此回笼一部分流动资金。如果所剩套数售罄，那么开发商就会将“自卖自买”的已售房屋进行退房，然后再次出售。
“对于我们普通消费者，最大问题就是信息不对称。我有意向买房的时候，售楼小姐给我看了一张房屋登记表，上面清楚地记录着每栋楼，每个单元以及每套房子是否已卖出，每平方米单价等详细资料�！鄙鲜龉悍空叨约钦咚担敖衲�2月份房屋有回暖的现象，当时看房的人很多，而从登记表上看，房子的确销售得很快，售楼小姐一再催促，如果不买，好的朝向和楼层就没有了，而且以后二期、三期价格肯定会涨�！�
银行
一石三鸟
设立专用账户
向开发商亮绿灯，除赚取开发商贷款利息外，银行的醉翁之意还在于个人按揭贷款这块一直被视为优质资产的“肥肉”。
“因此，银行向开发商授信时，除了要求开发商进行抵押或担保以外，一般还要求开发商将销售的房屋按揭贷款业务划归到该行�！鄙鲜鲆的谌耸克�。
凡办理按揭贷款的购房者都会有类似经历：购房时，开发商都会以“省麻烦”为由向其推荐贷款行，消费者只需签合同，其他事情都不用管。事实上，绝大多数开发商推荐的银行，就是开发商自己办理贷款的银行。
理论上讲，消费者有权利选择任何一家银行做按揭贷款。但实际情况却不同，“各家银行的贷款利率条件完全一样，准备好材料交给开发商后，我只需要按照约好的时间到开发商那里与银行签字，确实省了不少时间和精力。而且，有个开发商做中间人，心理上也踏实不少�！币晃桓赵诒本┒幕纺陈ヅ坦郝蛞惶鬃》俊炖硗�30年住房按揭贷款的购房者接受记者采访时说，他还表示，并不知情开发商向自己推荐贷款行的原因。
另外，长期悬在银行头顶的“利�！薄缦辗揽乇匦肟悸窃谀�。因此，银行要求开发商在银行设立一个专门账户，将售房所得款项存入该账户，银行会对该账户进行监管，一旦发现资金出现异常情况，银行可以立刻冻结账户，把钱全部划走，有效地控制了风险。
审核流于形式
据了解，对于房贷业务审批，通常银行支行没有权限放贷，分行才具有这个权限，除非是分行指定某个支行来操作该项贷款的审批。经手办理房贷业务的普通员工，职责通常是收集开发商材料，进行审核，如果材料齐全便放贷；如果材料不齐，会让开发商准备齐后再放贷，只是一个例行程序而已。
多位银行房贷业务部工作人员都向记者表示不知“假按揭”�！拔颐嵌钥突У拇吧蟛楹苎细�，尤其是今年以来，银行对风险控制非常重视�！蹦炒笮蜕桃狄蟹中蟹看滴癫抗ぷ魅嗽倍约钦咚怠�
不过，上述资深业内人士表示，银行普通办事员不可能逐个去亲自拜访客户、实地审查材料。他们使用最多的方式就是电话核实。如果对每个客户都亲自进行实地核实，银行的成本就过高了。即使银行人力物力足够，办事员也不愿去跑。因为贷款由“领导”决定，多做无益，因此形成了一个核实的真空地带。
骗贷结局
资金断裂 多败俱伤
大量退房 不是巧合
在一个极度低迷的市场之中，伴随购房者的锐减，“轮流转”的循环会出现明显纰漏。与此同时，开发商还要负担假按揭的月供。至此，开发商就会选择退房来卸除负担�！罢饩褪俏裁从行┞ヅ袒嵩谝惶熘诔鱿执罅康耐朔俊Ｃ挥斜鸬慕馐�，只有假按揭。”资深人士分析表示，因为真正的购房者基本互不相识，大量的退房不会碰巧出现在同一天。同时，退房者将会损失定金和违约金�！叭缫惶�1万元/平方米、面积为100平方米房子，定金是5万元，违约金是总价的5%。由此计算，退房所带来的损失将达到10万元。”这对于一个贷款购房的人并非小数目。
而退房所引发的便是“按揭贷款”危机。如果开发商席卷这笔款项“玩失踪”，那么银行必将追究责任的矛头指向按揭贷款人。
不良率有所波动
业内人士告诉记者，很多房地产开发企业的实际控制人和法人代表并非同一人。那么实际控制人将资金转移也就方便许多，因为最后追究法律责任的是法人代表�！氨热纾康夭⑸炭梢源悠兜牡胤秸依匆桓鋈说纳矸葜ぜ⒉嵛ㄈ舜�。等开发商破产或者卷款出逃，从法律途径找到法人也没有用。这样一来，这对银行便成为一笔死债。”
2009年1月份，个人住房不良贷款余额21.4亿元，比年初增加2.7亿元；不良率0.69%，比年初上升0.09个百分点。从房地产违约情况看，1月份违约笔数比年初增加656笔，增幅8.9%。不过，专家普遍认为，尽管房地产贷款不良率有所波动，但总体较为平稳，风险在可控范围内。
上述广东金唐律师事务所合伙人涂成洲律师认为，在民事责任方面，银行在与开发商签订某按揭合作协议时，往往会约定由开发商承担连带保证责任或其他责任。如出现借款合同无效、不生效或不成立的情况，名义借款人不承担还款责任，法院很可能判令开发商作为实际用款人承担还款责任。从刑事责任辨析，对于单位十分明显地以非法占有为目的，利用签订、履行借款合同诈骗银行或其他金融机构贷款，应当以合同诈骗罪定罪处罚。另一方面，如果所谓开发商只是少数犯罪分子借以诈骗银行贷款的工具，则可以认定为贷款诈骗罪。
对于付诸真金白银的购房者来说，最大的风险是买了房后，房产已被抵押。不但无法办理房产证，甚至还将失去所购住房。
我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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