办信用卡“低门槛”存高风险专家提醒谨慎办卡

2008年03月06日 13:43 来源：深圳晚报

　　在今天的深圳，打开一位都市白领的钱包，基本都可以找到一张到数张不等的信用卡；在商场、超市以及各类休闲娱乐场所可以看到各类信用卡办理点的身影；而对于一些收入较高的白领阶层，在未申请的情况下收到高额信用卡的“意外惊喜”也不时发生。然而，面对众多的信用卡，普通持卡者能否一一有效保管？如何在第一时间了解到不断变化的信用卡信息？如果发生信用卡闲置或遗失的情况，产生的各种费用是否都该由消费者买单？针对这一系列问题，记者连日来做了多方调查。

　　消费者：挂失信用卡引出连串疑问

　　今年1月底的时候，快递公司给苏小姐送来一张汽车信用卡。由于春节期间比较忙，苏小姐自签收后就把卡片放在一边未加理睬。转眼一个月过去了，2月下旬的时候又有快递公司上门送来一张与汽车卡关联的加油卡，这时苏小姐才发现之前签收的那张汽车卡已经找不到了。在多方搜寻不见后，苏小姐只好拨通了银行的电话要求挂失。然而，银行工作人员却表示，目前挂失必须先同意缴纳50元的“挂失费”和200元的“年费”方可办理；否则就只能先按照“临时管制”处理；而仅仅办理“临时管制”的信用卡仍然存在境外交易、网络交易等风险，其后果将由持卡人负责。由于担心产生各种费用，苏小姐提出了查询个人名下所有信用卡信息的要求。然而，在随后的查询中苏小姐却意外得知，自己名下已经有了5张信用卡！除了自己申请的三张信用卡，还有一张航空卡和商场卡。虽然这两张卡已经在2007年1月份注销，但仍然令苏小姐困惑不已：在自己不知情的情况下，这两张信用卡如何办理出来的？未使用的信用卡是否也要缴纳年费？这两张卡从产生到注销的时段里，如果产生意外费用该谁承担？

　　记者调查：办卡“低门槛”潜伏风险

　　在调查过程中记者发现，目前深圳信用卡办理手续十分简便。一般情况下，有正当职业的成年人只要填写一份申请表，至少可以顺利申请到一张信用卡；如果是公务员或拥有多套房产的人士，还可以轻松申请多张信用卡。伴随着近两年楼市和股市的火爆，不少深圳人名下都开出了好几张信用卡。市民黄先生就曾创造了三个月申请近十张不同银行信用卡的“纪录”。

　　然而，对于不少年轻白领而言，如何保管好这些名目繁多的信用卡却不是容易的事情�？ㄆ钢�、闲置、遗失的情况时有发生，往往是到了银行发出催款通知甚至欠款诉讼的时候才“恍然大悟”，其间产生的损失则不得不自己“买单”；更糟糕的是，不少人还由于拖欠信用卡费用而背上了“个人诚信记录不良”的恶名。

　　与此同时，为了加快信用卡发行量，不少银行还推出了“电话办卡”业务。不少市民反映，近年来经�？梢越拥礁髦滞葡庞每ǖ摹霸鲋捣瘛钡缁�，一旦“答应”很快就有信用卡送上门；甚至在不知情的时候都会突然“诞生”几张信用卡。而在办理退卡和注销手续的时候，不仅要一一打电话详细解释，而且往往还要支付各类连带费用才能脱身。在信用卡签收后闲置一边，不仅会产生年费而且一旦资料外泄，信用卡申请人将承担由此产生的一切后果。以信用卡挂失为例，目前建设银行和交通银行的信用卡挂失费均为50元／张，中国银行为40元／张，招商银行为60元／张；而信用卡年费则从100～2000元不等。

　　至于信用卡盗用产生的损失责任，招商银行有“挂失前48小时损失可由银行承�！钡南喙毓娑�，但也要持卡人提出并拿出相关依据由专业部门进行核定；但目前多数国内银行执行的都是“挂失生效前损失责任由持卡人自行承�！�。同时，信用卡挂失并非电话接通就生效，在电话查询中多家银行都表示，卡片丢失时持卡人可自行选择“正式挂失”或“临时管制”；要办理正式挂失必须缴纳挂失费，而如果选择办理“临时管制”，则银行只承诺对境内商场和柜台取现进行锁定；但网上交易、电话交易以及境外交易可能产生的损失仍由持卡人自己承担。值得注意的是，没有签名的信用卡也存在着高风险，多家银行的信用卡协议中都声明，“未按规定签名或保管密码产生的后果由持卡人负责”。

　　对于信用卡办理和挂失中存在的种种问题，记者采访了法律和金融界的相关人士。著名律师杨一平认为，在未经本人同意的情况下，银行擅自办理个人信用卡的“增值服务”不合法。信用卡办理必须要本人申请，如果是书面申请要出示本人签名；如果是电话申请要有本人“同意办理”的录音；绝对不能由银行工作人员“代劳”。如果未经本人同意办理的信用卡，其产生的一切费用都应由银行承担，持卡人甚至还可以要求银行赔偿相关经济和名誉损失。

　　而长期从事境外银行业务的业内人士也表示，美国的很多银行信用卡都连带了保险，即使信用卡发生了盗用或丢失的各种意外，只要能证明并非持卡人消费的损失都可由保险公司承担；香港的一些银行信用卡则附带了持卡人照片，商户除了要核对信用卡签名外还会留意进行照片比对。此外，境外银行也比较重视对信用卡持卡人的后续培训，比如还款日的自动“温馨提示”、相关注意事项提醒等等。

　　深圳市消委会的工作人员则表示，针对目前个人信用卡过多的情况，建议消费者量力而行，根据自己的实际情况和需要谨慎办卡。如果在使用过程中感觉不便，建议消费者可申请取消该卡。如果是未经本人同意而由银行代办的信用卡，消费者有权拒绝支付一切费用。(潘彦)

【编辑:蓝玉贵】

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