肖先生和太太从外省来穗，目前无房无车。每月固定收入大约在8000元左右，目前有13万元左右的存款，家有一个两岁的小孩，老婆看一个小型士多店，收入有限，大约1000元左右。每月开支大约3000元。肖先生的理财目标：想供一套30万左右的房；明年想买一辆5万左右的车。想咨询理财师，如果想实现这样的目标，该如何利用这笔存款？

　　理财建议

　　推迟一年购房更稳妥

　　考虑到肖先生的孩子将来要在所在地段居住一定时间才能入学的情况，肖先生的家庭有买房的需要。若第一年肖先生要购买30万元左右的房产，按现行政策，估计需要支付四成首期款，即12万元。这样，几乎用光了所有净资产，弱化了家庭财务上的抗风险能力，所以不建议立即买房。

　　如果推迟一年买房，则家庭一年内可增加74880元的资金结余(夫妇双方收入加存款带来的收益)，大大提高家庭抗风险能力，而且本用于支付首期的12万元存款可变为生息资产，主要投资于平衡型或稳定型的基金及各银行的理财产品(保守假设生息资产年化平均收益率为8%)，从而获得较理想而稳定的收益。所以在周全考虑家庭资金流动性及收益可比性的前提下，我们建议肖先生于开始规划后一年，即第一年末再购房，支付了首期后家庭资金节余还有84280元的余额，基本可以承担家庭财务风险。除首付外，剩余房款18万元拟向银行进行借贷，借款期限20年，用现行的5年以上房贷利率7.83%计算，年供款约为18000元(考虑到人民币现在还处于加息的周期，年供款还有上浮空间)。

　　为小孩成长年积一万多

　　由于家庭储蓄及固定资产投资严重不足，没法保障小孩以后的教育经费。建议从现在开始，每年扣除11000元作为教育准备金进行投资与支付，持续到小孩大学毕业，共20年。按照教育费成长率4%和投资报酬率7%计算，刚好足够肖先生的孩子从4岁入幼儿园到22岁大学毕业的每年教育支付使用。

　　增加投资有望第二年末买车

　　经过规划，在保障家庭生活开支的前提下，第一年末已经实现购房梦想，但如果第一年再进行购车行为，显然会影响现金流的安全及生息资产的保值增值，毕竟孩子还小，家庭方面的开支有增无减。所以建议先缓缓，在第二年末再进行购车行为，这样一方面保证家庭流动资金及生息资金的充裕，另一方面在购买小车的款式上选择也可以多样化，资金的支出也可以相应地增加，一举多得。

　　建议增加商业保险抗风险

　　从已有资料来看，肖先生家并没有任何的家庭保障，这样对于家庭的抗风险能力而言完全是不够的。建议作为家庭经济主力的肖先生购买重大疾病保险和终身寿险，例如某保险公司的终身寿险附加重大疾病险种，保费每月744元，缴费期限20年，保额在25万元，基本刚好可以覆盖房贷的余额。另外肖先生夫妇都建议各自购买消费型意外险种，每人每年约350元就可以拥有每人30万元的意外保额。年家庭保费支出约10000元，可以从首年开始。(伊晓霞 孙蕴佳)

　　理财小窍门

　　●合理分析房地产市场，及时进行自住房投资计划

　　对于外省来穗工作的人员，目前一手房高企的楼价无疑为他们的家庭带来沉重的压力，什么时候进入楼市？显然是个相当痛苦的选择，随着家庭的建立，小孩的出生，问题接踵而来！虽然全国的房地产经过一轮的调控后，现在慢慢回归，但自住房的购买机会是否逐渐出现？还是个未知之数，所以自住房购买的计划宜早不宜晚。

　　●理性看待投资市场，持续收益才是硬道理

　　上半年股市火爆，很多新投资者加入股票市场基金市场，做了新一代的股民、基民，进入的原因很简单，见其他人赚钱了，自己也去投一把，买卖全看市场，连分红分配都不知道就盲目杀入，到九月十月回调的时候还不断地买进，以至今年的收益为0，甚至亏损！

　　面对投资市场，我们要保持清醒与理智，合理地分配资产进行投资，分化风险，才是硬道理。理性的投资者进行投资时永远会把风险放在第一位。

　　●理财计划的坚持实施比理财计划的制定更为重要

　　如果所有人都按照理财计划上的操作，很容易就会过上幸福生活，那为什么还会有这么多的计划没办法实现呢？

　　一份理财计划，一方面要充分了解人物的背景和生活习惯、理财偏好等等，经过理财师精心策划才能实施；另一方面就是在计划开始和执行过程，计划一经订立，就要坚持有效地实施，在一段时间内理财师要进行测评与调整，针对现今市场的变化进行投资方向的调整也是很有必要的！

　　点评专家：民生银行广州三元里支行理财经理郑智华