近日，张女士的女儿拿出几年前母亲为她购买的“世纪泰康个人住院医疗保险”保单， 偶然发现若想“保证续�！� 要主动申请的提示，但此前保险公司和营销员都没有告诉过张女士和她的女儿续�；褂姓庖涣鞒�。

　　这份保单是张女士于2003年为女儿购买的，当时保险营销员力荐这款产品，特别指出还可以“保证续保”，如今已经连续缴费5年，提供服务的营销员也换了几位，可是张女士除了能收到保险公司催缴保费的提醒电话和信件外，再没有得到任何信息。于是，她直言道：“如果不是女儿逐字逐条地研究保单条款，直到现在，可能我都不知道‘保证续保’还需要申请。”

　　“保证续�！蔽�哪般

　　“保证续保”是指保险合同规定的在前一保险期满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

　　也就是说，如果被保险人符合保证续保条件后，保险公司不能因被保险人个人健康发生变化而拒绝客户续保，也不能提高保费、增加除外责任或延期承保，更不能拒绝续保，即只要按时缴纳保费，被保险人患病后仍能继续享受健康(医疗)保险。

　　“保证续�！鄙栌惺毕�

　　一旦保险公司对被保险人承诺“保证续�！�，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。由于风险很大，通常保险公司对续保的条件做出不同的规定，有的公司规定投保人连续3年甚至是5年没有发生疾病赔付，以后才可以保证续保。例如，某被保险人在2006年5月1日投保了“保证续保”的长期医疗险，2009年5月1日将达到连续投保3年的时限。如果被保险人从投保日到2009年5月1日前不幸身患某种疾病，保险公司就会拒绝续保；如果2009年5月1日之后，被保险人享有了保证续保权益的情况下患病，保险公司都不能再对其加费、将该疾病除外或者拒保。

　　连续3年没有发生疾病赔付并不是固定不变的时限。例如，2006年保监会发布《健康保险管理办法》后，也有保险公司推出的新型健康险保证续保产品约定，只需通过首年的投保审核，便可直接享有保证续保权。

　　除此之外，保证续保往往还有年龄限制，例如某保险公司要求最高续保年龄限定在64岁，意味着被保险人获得保证续保权利最多可保障到64岁。

　　“保证续保”须主动申请

　　虽然有的健康险保单明确标明“保证续�！�，但并不意味着达到一定时限就可以自动享有保证续保权益。正如上文提到的张女士的女儿，已经缴了6年保费，但是没有主动申请保证续保，如果在被保险人发病后，保险公司仍有权利拒绝续保。

　　在现实承保方面，这样的例子并不鲜见。如王某和李某同在2001年投保了具有保证续保功能的住院医疗保险，年缴保费600元。由于长期伏案工作，两人在2007年先后患颈椎病住院治疗。出院后，两人很快就获得赔付，但王某在获赔的同时，保险公司书面通知在下个保险年度将不再承�！熬弊挡〖捌洳⒎⒅ⅰ钡谋Ｏ赵鹑�，意味着张女士以后再因“颈椎病”住院，就无法获得赔付，而保险公司却对李某做出继续承担保险责任的承诺，关键就在于李某主动申请了保证续保，并通过了保险公司的审核。

　　保证续保的保单一般都会在条款标明“如连续投�！聊�，被保险人可申请保证续保的字样。投保人在投保时一定要仔细阅读合同条款，如果满足条件了就应尽快向保险公司申请，充分�；け槐Ｏ杖说娜ㄒ�。

　　“保证续保”须二次核保

　　并非主动提出“保证续�！鄙昵牒缶湍芮嵋淄ü�，保险公司都会对被保险人的健康状况进行较为全面地审核，审核的方式有体检、询问、出示健康证明等多种形式。具有保证续保功能的保单，在条款中往往也会列明“被保险人可申请保证续保，经保险人同意，方可保证续�！薄Ｓ纱丝杉�，要求被保险人体检是保险公司核保的正当需求。如果被保险人跨过了保险公司的“二次核�！泵偶鳎�在以后的每一个保单年度则不需要再核保。(记者 周科竞 崔启斌)